과중 채무 청년 생존 가이드 #1
채무 상황 나는 괜찮은가?
💡 나는 과중채무 상태일까? 지금 내 재무 상황을 점검하세요!
요즘 많은 청년들이 학자금 대출, 생활비 대출, 카드 돌려 막기, 주식 코인 손실 등으로 빚을 감당하기 어려운 상황에 처하고 있습니다. 단순히 빚이 많다는 느낌만으로는 위험성을 판단하기 어렵습니다.
과연 내가 '과중채무' 상태인지 객관적인지 점검하고, 연체 전에 대비하는 것이 중요합니다.
- 셀프 체크리스트와 구체적인 사례 분석
- 현재 내 재정 상태를 진단하는 방법
- 위험한 상태라면 어떤 대책을 마련해야 하는가
과중 채무 체크 리스트
1. 현재 나의 월 평균 소득을 적어보세요.
2. 나의 월 지출액을 적어보세요. (식비, 주거비, 교통비, 통신비, 기타 여가)
3. 저축금액, 대출상환금액, 보험료를 적어보세요.
[월 소득 - 월 지출 - 월 저축 및 대출 보험료 = 적자] 라면 점검이 필요합니다.
✅ 1) 월 소득 대비 채무 비율 (DTI)
- 총 채무 금액이 연 소득의 100% 초과 → 심각한 위험
- 총 채무 금액이 연 소득의 50~100% → 주의 필요
- 총 채무 금액이 연 소득의 50% 이하 → 양호
✅ 2) 월 소득 대비 대출 상환 비율 (DSR)
- 대출 상환액(원금+이자)이 월 소득의 40% 이상 → 과중채무 가능성
- 월 소득 대비 대출 상환액이 20~40% 수준 → 주의 필요
- 월 소득 대비 대출 상환액이 20% 이하 → 관리 가능
✅ 3) 연체 여부
- 최근 3개월 이상 연체 중 → 즉시 해결책 필요
- 30일 미만 연체 경험 있음 → 조심해야 함
- 연체 없이 정상 납부 중 → 현재는 괜찮음
사례 : 과중 채무 현실을 숫자로 확인하기
| 사례 | 연 소득 | 월 소득 | 생활비 | 대출상환비용 | 위험도 |
| A씨 (과중채무 위험군) | 3,000만 원 | 250만 원 | 150만 원 | 120만 원 | 위험 |
| B씨 (연체 위험군) | 4,200만 원 | 350만 원 | 180만 원 | 170만 원 | 연체 가능 |
| C씨 (장기 연체군) | 2,400만 원 | 200만 원 | 140만 원 | 150만 원 | 심각 |
현상 : 채무 과중에서 악성화 단계에서 나타나는 모습
▣ 신용카드 사용의 할부가 늘어난다
▣ 신용카드 사용에서 리볼빙을 신청한다.
▣ 매월 상환하는 카드값이 커진다. (누적)
▣ 카드값 상환이 어려워 신용대출을 검색, 신청한다.
▣ 이미 대출을 이용하고 있는 상황으로, 카드론 및 현금서비스를 사용하기 시작한다.
▣ 카드론, 현금서비스를 사용하기 시작하며 내 월급보다 많은 카드값을 결제해야 한다.
한가지라도 해당된다면 부채 관련 종합 상담 및 진단을 받는것이 좋습니다.
결론 : 내 채무 상황 객관적으로 보자
지금 상황은 내가 여력이 안되는 상황이라 그렇지. 내 상황은 좋아질거야.
열심히 생활하면 이정도 빚은 갚을 수 있어. 수억도 아니고 몇천인데 이건 내가 갚을 수 있어!!
사회 진출 후 긍정적 미래를 그리는 상황에서 빚이 생긴다는 현실이 부정적일 수 있습니다.
하지만 빚이 점점 많아지는 현상은 수입지출의 구조가 무너져서 발생할 수 있습니다.
이와 같은 상황은 혼자 해결하기 어려우며, 돈을 아껴쓴다고 해결되지 않을 수 있습니다.
안좋은 상황이 나타나는 느낌이 든다면 전문가의 도움이 필요할 수 있습니다.